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规模不多、网点相对较少曲靖市商业银行行长侯

更新时间:2019-08-14

  每个年度按照“规模倾斜、调整结构、融传并进”的要求安排贷款规模,确保小企业贷款优先发展。

  规模倾斜即每年新增贷款的50%用于融惠通小企业贷款,调整结构即传统信贷业务新增贷款50%投放结构按“3:4:3”调整为:500万元以下占30%,500-1000万元占40%,1000万元以上占30%,通过调整,每年用于500万元以下的小微企业贷款占新增总量不低于65%。

  若论云南的金融市场竞争激烈,除了昆明市外,排名第二的就要数曲靖市了。作为一个州市城市,曲靖银行金融机构的数量却能与贵州相比,达到17家。据了解,曲靖市商业银行,总体规模不能与国有、商业等银行相较,就是与昆明富滇银行相比,规模上也有一定差距。在这样的环境中,其是如何发展与生存的?他们在业务上又有哪些优势?

  “我们是从社区银行做起来的,天生就与小微企业、个体工商户有紧密的结合,所以业务上,我们的定位就是他们,这也就有效地避开了与国有银行正面交锋,给我们腾出了更多的生存空间。”曲靖市商业银行行长侯宁波表示。

  谈到经营理念与模式,侯宁波认为在发展战略上首先要确立优先地位,把自身的优势不断放大。

  “现在我行对于小微企业业务发展,已经统一思想,在机构人员上加强组织保障,在产品上满足客户需求,在机制上保证业务运营,在文化上提供精神动力。我们想从这些方面真正形成曲商行模式的精髓和核心。这才是不能随便被模仿的东西,才能真正打造我们行服务小微企业品牌,包括产品的特色、文化的特色和服务的特色。”侯宁波表示。

  云南信息报(以下简称云信):据我们了解,曲靖市商业银行自2006年成立以来,立足曲靖面向省内、走出云南的发展战略已经初具成效。我们想知道的是,在缺少国有银行人力、网点优势,缺少商业银行专业团队与创新产品的优势下,曲靖市商业银行是如何谋求生存与发展的?

  侯宁波:我行在成立之初就对曲靖金融市场以及省内市场做了全面的调研,虽然我行规模难以与大行相比,但是我们毕竟总行就在曲靖,业务效率、产品开发等都可以做到快速高效,同一个项目,其他银行可能还在准备材料报总行,我行就可以做出自己的决断,正是这样的优势,所以成立5年多来,业务发展一直是平稳、迅速。

  特别是支持小微企业方面,经过几年的探索,我行逐步形成了服务小微企业独有的模式“曲商行模式”。作为曲商行小微企业贷款的一大品牌“融惠通”, 截至2012年3月累计发放小微企业贷款金额达35亿元,累计发放小微贷款1.6万多笔。2009、2010、2011年三年来小微企业贷款增速分别为265.75%、185.96%、164.38%。

  2011年末,曲靖市商业银行小微贷款笔数占全行笔数的75%,贷款余额占全行贷款的25%,利息收入占全行贷款利息收入(不含贴现)的35%,实现利润近7000万元,新设的昆明分行“融惠通小微贷款”业务对分行收入的贡献度已达78%。

  今年,为了进一步扩大业务覆盖面,我行在曲靖筹建了4个融惠通小企业特色支行,特色支行的核心就是把融惠通小企业信贷部和所在的支行合二为一,通过整合人、财、物等资源,专注于为小商户、小企业提供专业的信贷、存款、结算、理财等一揽子金融解决方案,综合开展银行的各种业务,同时确保小微企业贷款单独运行,严格按照融惠通小企业信贷中心的各项管理制度和考核办法运行,形成了曲靖市商业银行独有的模式,我们希望将这一模式进行复制扩大。

  侯宁波:确立发展模式毕竟只是第一步,小微企业是劳动密集型企业,需要投入大量的人力和物力,并不是靠一年两年就能产生良好效益。在2008年的时候,我们采用的是扫街式的市场调查和宣传营销,走街串巷地宣传,让老百姓明白微小贷款是什么,做什么。当时,业务员告诉客户说不要抵押物就能够到我行贷款,颠覆了传统做法的贷款营销方式。这在当时是最困难的。

  不过,随着曲靖市商业银行的业务逐步做大,我们就转向专业市场,叫“商圈式”的营销方式,通过营销专业市场,拓展和培养了大批客户。去年,在信贷紧缩的情况下,曲商行54亿多的贷款中,单户500万就占到28亿元,占了52%左右,单户100万以下的微小贷款13亿元左右,7000多户。但是,这些都不是最大的困难,我们坚信,我们有能力做到三四万客户,做到几十亿元规模,就像一辆公共车,随时有上有下,但是车里随时装满了客户,这些客户就将是我们行优质的核心客户。

  其次,由于目前缺乏规范、权威的小微企业统计数据及信息共享机制,对我们制定小微企业服务战略规划造成一定影响。例如根据从工商部门了解到的小微企业数量,我们的市场占有率约占10%左右,与我们业务员对曲商行小微企业的贷款覆盖率调查结果有一定差距。

  此外,从政策导向上看,政府对小微企业的支持是非常明确的,但是信贷规模紧张仍是我行今年最大的困难。以今年一季度为例,去年曲靖市商业银行贷款增量是11亿元。今年年初,我行原本是打算全年安排13亿的信贷计划,后来根据监管部门的调控要求,我们立即调整为9个亿。现在,曲靖市商业银行在红河和昆明都设立了分行,我们迫切需要更多的信贷规模支持小微企业的发展。

  根据今年一季度情况看,全年的信贷规模仍然较为紧张,但利好政策是国家支持小微企业发展的力度将更大。今年曲靖市商业银行的昆明和红河两个分行要成立更多的支行,需要的信贷规模会更大。

  侯宁波告诉记者,“如果年内曲商行获得了新的规模,我们将仍然按照上述的结构来投放。曲商行保证每年新增绝对量不低65%用于小微企业上,我行去年在整个信贷规模偏紧的情况下毅然将75.68%的新增规模用于支持100万元以下的小微企业贷款。”

  云信:从去年开始,一些一直倾向于国有大型企业业务的国有商业银行和股份制商业银行开始进行信贷结构调整,开始倾向于中小企业和小微企业的业务发展。在信贷结构和规模上,今年曲靖市商业银行是怎样部署的?

  侯宁波:曲靖市商业银行与其他银行不一样,其他银行可能根据总行的要求在公司业务、中小企业和小微企业的信贷结构上实行调大调小。我行的实际情况就是今年要保证一半信贷额度用于支持小微企业贷款。我行每个年度按照“规模倾斜、调整结构、融传并进”的要求安排贷款规模,确保小企业贷款优先发展。规模倾斜即每年新增贷款的50%用于融惠通小企业贷款,调整结构即传统信贷业务新增贷款50%投放结构按“3:4:3”调整为:500万元以下占30%,500-1000万元占40%,1000万元以上占30%,通过调整,每年用于500万元以下的小微企业贷款占新增总量不低于65%。如果年内曲商行获得了新的规模,我们将仍然按照上述的结构来投放。

  云信:与国有商业银行和股份制商业银行相比,79700铁板神算一句玄机四点来料,曲靖市商业银行的优、劣势各在哪?

  侯宁波:谈到优劣势,前面我也提到,最大的优势就是总行在云南,能够随着市场的变化迅速做出反应,不会出现政策摇摆的情况。对于一个企业来说,如果在战略定位上左摇右摆,今年说要搞这个,明年又搞另一个,这将会影响银行的总体发展。曲靖市商业银行历经两届董事会,确立了两个五年发展规划,一直都把“打造小企业授信表现出色银行”确立为发展战略,而且放在第一位,董事会确立了这样的发展战略,就不会因为谁来做董事长和行长而影响这样的定位。

  同时,从产品层面看,我们在产品设计上额度较小,弱化抵押担保,无任何手续费,适应小微企业资金需求“小、短”的特点。“融惠通”贷款额度设定在1000元到100万元之间,2011年平均单户额度24万元,基本能满足大部分小微企业的贷款需求。“融惠通”贷款不需要资产抵押,只需要一个保证人担保即可。

  从劣势上来讲,曲靖市商业银行的信贷规模不多和网点相对比较少。但是,在这两点上,我们都在积极努力,加强向人行请示汇报,争取更多的规模。网点的布置上,曲靖市商业银行的高层也在积极筹划中。

  如今,曲靖市商业银行正在实行第二个五年规划,未来的发展主要是:首先,打造小企业授信表现出色银行;第二,实现跨省经营;第三,逐步达到上市标准的银行。

  云信:信贷最大的风险来自于抵质押物缺失,但是中小企业、小微企业这类信贷往往又都是缺少抵押物的客户。近年来监管部门一直在提信贷金融产品创新,曲靖市商业银行在这一块上是否也有自己的见解?

  侯宁波:企业要致富,业务与时俱进是必须的,没有产品、业务的创新,那发展就是空谈。以产品额度为例,在2008年我行与德国IPC公司合作初期,当时我行只做10万元以下的微小贷款,2009年我们扩大到20万元,09年我们成立了专营机构后,随着客户的逐步成长,我们将金额扩大到50万,部分成长较快的老客户目前已经扩大100万元。其次就是贷款流程优化,本来我行微小贷款流程的特点就是简单高效,一般三到五个工作日内就可以给予答复,2011年通过优化老客户流程后,最快的三到四个小时就可以办结。

  此外,还专门为小商户、小企业量身定做了“融惠通”卡,该卡除具有借记卡的所有功能外,还具有非现金结算业务免收手续费等优惠。

  云信:随着温州改革试点正式启动,小企业金融服务势必成为今后各金融行业经营的重点,在作为一直致力于为中小企业服务的银行,曲靖市商业银行的下一步发展计划是怎么样的呢?

  侯宁波:我们的愿景确立为立足曲靖,走出云南,成为西南地区有一定影响力的地方性商业银行。今年我行将在昆明、红河等地的分行设立5个支行,分别是东聚汽配城的关雨路支行,螺蛳湾支行和安宁地区的一个支行,有利于更好的贴近市场,贴近小微企业。此外,我们还将逐步引导各支行进一步深化小微企业服务工作,积极拓展小微企业的综合业务和负债业务。随着小微客户群不断壮大,我们希望融惠通卡、POS机、自助设备等相关业务也有所发展,为小微企业提供全方位的金融服务。

  目前,我行的战略规划网点布局正在有序进行中。在昆明和红河成立分行后,我们希望在监管政策许可的情况下,在云南其他州市也有网点。同时,积极创造条件,实现跨省经营。在村镇银行方面,曲靖市商业银行已经发起了曲靖惠民村镇银行和文山民丰村镇银行。

  曲靖市商业银行部署:每个年度按照“规模倾斜、调整结构、融传并进”的要求安排贷款规模,确保小企业贷款优先发展。规模倾斜即每年新增贷款的50%用于融惠通小企业贷款,调整结构即传统信贷业务新增贷款50%投放结构按“3:4:3”调整为:500万元以下占30%,500-1000万元占40%,1000万元以上占30%,通过调整,每年用于500万元以下的小微企业贷款占新增总量不低于65%。若论云......


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